Фокусът на настоящата статия ще бъдат случаите на преждевременна смърт на кредитополучателя в резултат на заболяване. В такива случаи, като застрахователят е длъжен да изплати на банката неиздължения остатък по кредита, изчислен към датата на смъртта. Така се постига предсрочно погасяване на кредита.
Какво представлява застраховка Живот към кредит
Общоизвестно е, че когато хората теглят банков кредит, обикновено банката изисква да бъде сключена застраховка „Живот“. Малко хора, обаче, са наясно какво се покрива по тази застраховка и какви са правата им по нея. Най-общо казано, основната функция на тази застраховка е чрез нея да бъде погасен изцяло или частично изтегленият кредит – в случай на смърт на длъжника или при настъпването на някакъв друг покрит застрахователен риск.
На пръв поглед, сключването на подобна застраховка звучи изключително разумно – в крайна сметка кой нормален човек би желал да оставя в наследство на своето семейство и/или други близки неиздължени дългове? На практика, обаче, изплащането на застрахователната сума може да се окаже трудна задача и да се стигне до съдебни спорове.
Най-честите откази от застрахователите при смърт на кредитополучателя
Практиката показва, че застрахователите нерядко търсят основания да ограничат или изцяло да откажат изплащане на задължението. Най-често отказите стъпват на тълкуване на здравословното състояние на кредитополучателя преди сключване на полицата. По-долу са основните аргументи, които компаниите обичайно използват.
Отказ заради „предварително съществуващо заболяване“
Масова практика сред застрахователите е да отказват плащане с довод, че смъртта на кредитополучателя се дължала на заболяване, от което той бил страдал още преди да бъде застрахован.
Затова, когато бъде заведена претенция при тях от наследниците на починалия, застрахователите обикновено изискват всякакви медицински документи, касаещи здравословното състояние на починалия отпреди датата, на която е бил изтеглен кредитът. Ако в тези медицински документи се споменава, че кредитополучателят е имал някакво заболяване отпреди датата на сключване на застраховката и впоследствие кредитополучателят е починал поради причина, която може да е свързана с това заболяване, застрахователят обикновено отказва да изплати остатъка по кредита.
За щастие, законът и съдебната практика поставят тесни рамки и допълнителни изисквания, които трябва да бъдат покрити. Ето защо, предварителното съществуване на здравословен проблем далеч не е достатъчна причина, за да отпадне отговорността на застрахователя. На първо място, за да бъде основателен отказът на застрахователя, е необходимо потребителят да е знаел за здравословния си проблем, но съзнателно да го е скрил от застрахователя при сключване на застраховката.
Задължение за деклариране на заболявания и значение на медицинския въпросник
Тук би възникнал въпросът: „Следва ли да уведомя застрахователя за абсолютно всеки здравословен проблем, за който си спомням, че някога съм имал?“ Отговорът е, че трябва да декларирате единствено тези заболявания, за които застрахователят изрично ви е попитал в писмен въпросник или друг подобен документ.
Ако на кредитополучателя не е бил представен въпросник, който да попълни при сключване на застраховката, то впоследствие застрахователят не може да се позовава на заболявания, които потребителят е имал отпреди това.
Дори и в случаите, когато на потребителя е представен въпросник, често пъти отправяните въпроси са изключително общи и абстрактни от типа „Боледувал ли сте от хронични заболявания?“, „Имате ли сърдечни проблеми?“ и други подобни. Целта тук е да се покрият максимален брой заболявания в рамките на един въпрос, макар и подобен подход значително да увеличава вероятността кредитополучателят несъзнателно да пропусне някое заболяване в отговора си.
Връзката между укритото заболяване и причината за смъртта
Друг проблем е свързан с факта, че невинаги хората са наясно с всички диагнози, които са им били поставяни в миналото. Това се отнася най-вече за по-леките форми на хипертония и диабет, от които страдат множество хора у нас, като някои от тях дори не знаят, че имат тези заболявания. Именно по тази причина, законът отдава значение само на тези заболявания, с които длъжникът е бил наясно, но съзнателно е скрил. Не са малко случаите, в които едва постфактум длъжникът или наследниците му разбират, че в миналото даден лекар им е поставял определена диагноза без да ги уведоми. Такива диагнози и не дават право на застрахователите да отказват плащане.
Кога отказът на застрахователя е незаконосъобразен при застраховка Живот към кредит
Следващото необходимо условие, за да отпадне отговорността на застрахователя, е заболяването, което съзнателно е бил скрито от потребителя, да е причинило неговата смърт. Практиката ми по подобни казуси изобилства от откази на застрахователите, които не са съобразени именно с този критерий. Имал съм случай, в който длъжник беше починал от рак, който беше открит след изтегляне на кредита.
В друг случай, длъжник беше починал внезапно при пристигане на работното си място, като прегледалите го лекари бяха отказали да се ангажират с конкретна причина за смъртта му и бяха вписали в документите единствено „Внезапна смърт“. И в двата казуса съответният застраховател отказа плащане, с голословното твърдение, че, според него, смъртта се дължала на укрита хипертония, датираща отпреди изтеглянето на кредита. Както се и очакваше, в хода на последвалите дела застрахователите не успяха да ангажират доказателства за връзка между хипертонията и смъртта и се стигна до осъдителни решения. Предвид факта, че подобни спекулации, от страна на застрахователите, относно причините за смъртта на длъжниците, са изключително често явление, определено има смисъл хората да потърсят правата си по съдебен ред.
Права на наследниците при отказ за плащане
В случаи като гореописаните, при които застрахователят неоснователно е отказал да погаси остатъка по кредита, наследниците на починалия кредитополучател имат право да предявят съдебен иск срещу застрахователя.
Давностният срок за предявяването на такъв иск е петгодишен и започва да тече от датата на смъртта на кредитополучателя.
При нужда от допълнителна консултация и представляване от опитен застрахователен адвокат, то не се колебайте да се свържете с мен!
