CMR застраховка – Отговорност на превозвача

Какво представлява CMR застраховка „Отговорност на превозвача“

Както подсказва и самото име, застраховката „Отговорност на превозвача“ (т.нар. „CMR застраховка„) е тясно свързана с бизнеса по транспортирането на стоки, най-често посредством камиони.

Когато става въпрос за международен транспорт, основните правила, регулиращи този тип превоз, са заложени в Конвенцията за международен автомобилен превоз на стоки, по-позната  като CMR Конвенция. Посочената конвенция регламентира, че от момента на натоварване до момента на разтоварване, превозвачът носи отговорност пред своите клиенти за всякакви увреждания и липси на превозваната стока, независимо дали водачът на съответния камион има или няма вина за подобни събития.

Разбира се, има и изключения от това правило, които, обаче са много редки и трудно доказуеми в практиката. Тъй като с камиони се превозват или големи количества стоки, или такива на висока себестойност, или и двете, то финансовият риск за превозвачите в случай на инцидент винаги е значителен. Този риск налага сключването на застраховка, чрез която финансовото бреме от възможни вреди или липси да бъде поето от застрахователя.

Именно такава роля играе CMR застраховка „Отговорност на превозвача“. Теоретично, тази застраховка работи на същия принцип, като задължителната застраховка „Гражданска отговорност“ която всеки шофьор сключва за своя автомобил. Накратко, ако пострадате при ПТП, за вас се открива възможност да претендирате обезщетение от застрахователя, а не само от виновния шофьор, и така получавате по-голяма сигурност, че полагащата ви се компенсация ще бъде платена. По същия начин, ако сте поръчали превоз на стока, при застраховката „Отговорност на превозвача“, получавате възможност да претендирате обезщетение от застрахователя, в случай, че стоката, бъде доставена в увредено състояние или пък липсва.

Как се изплаща обезщетение по CMR застраховка

Въпреки сходствата със застраховката „Гражданска отговорност“ на автомобилистите, при застраховката „Отговорност на превозвача“ изплащането на обезщетение често протича по съвсем различен начин.

Предявяване на претенция от страна на превозвача

Една от съществените разлики е, че много често се случва в практиката самият застрахован превозвач по застраховката „Отговорност на превозвача“ да подаде претенция към застрахователя за изплащане на застрахователното обезщетение.

Това е така, защото обикновено, след установяването на липси или вреди по превозвания товар, отговорният превозвач компенсира своите клиенти за нанесената щета (било посредством директно плащане или чрез прихващане на дължимото му възнаграждение по следващи превози), което му дава право да се обърне към неговия застраховател с молба направеният разход да му бъде възстановен.

Компенсиране на клиента и последваща претенция към застрахователя

В немалко случаи застрахователите отказват плащане по заведената при тях щета, позовавайки се на съставените от самите тях Общи условия към застраховката, където възможностите за отказ са много повече и много по-широки от възможностите за отпадане на отговорността на превозвача по CMR Конвенцията.

С други думи, фактът, че превозвачът носи отговорност пред своите клиенти не гарантира, че застрахователят ще го компенсира по застраховка „Отговорност на превозвача“. Тази недобросъвестна практика на застрахователите се подхранва от факта, че в българското законодателство и в частност Кодекса за застраховането липсва специална уредба за застраховката „Отговорност на превозвача“.

Образно казано, липсата на правила в закона, които да касаят конкретно тази застраховка, „окрилява“ застрахователите да запълват тази липса, чрез включване в своите Общи условия на всевъзможни основания за отпадане на тяхната отговорност.

Следва да се отбележи, че застраховката „Отговорност на превозвача“ не следва да се смесва със застраховка Карго. Докато CMR застраховката защитава превозвача срещу претенции на неговите клиенти, застраховката „Карго“ осигурява защита директно върху превозваната стока. В практиката често се налага комбинираното използване и на двата вида застраховки, с цел постигане на по-пълно покритие на рисковете при превоз на стоки.

Най-честите откази на застрахователите по CMR застраховка Отговорност на презвозвача

В практиката отказите за изплащане на обезщетение по CMR застраховка не са изключение, а по-скоро правило. Най-често те се основават на разширително тълкуване на Общите условия, което значително ограничава отговорността на застрахователя.

Често срещан пример в тази насока е отказът на застраховател да плати за кражба на стока, тъй като кражбата е извършена, докато застрахованият камион е бил паркиран на неохраняем паркинг.

В практиката си съм имал и случаи, в които превозваната стока е била повредена, вследствие на реализирано ПТП по време на превоза, и застрахователят отказва да изплати обезщетение с довод, че водачът на камиона носел вина за ПТП-то. Последният пример е особено фрапиращ, защото вината на шофьора е изначалната причина за пораждането на отговорността на превозвача към неговия клиент и едновременно с това се използва като оправдание за отпадане на отговорността на застрахователя по CMR застраховка „Отговорност на превозвача“.

Ролята на съдебната практика при спорове по CMR застраховка Отговорност на превозвача

За щастие, липсата на законови разпоредби с времето постепенно бива преодолявана от постоянно натрупващата се съдебна практика. В тази практика съдът е взел под внимание, че целта и смисълът за един превозвач да сключи подобна застраховка, е да избегне финансовия риск от разходи, свързани с липси и повреди на превозваната стока, като прехвърли риска на застрахователя, срещу съответно възнаграждение.

И това е напълно обоснована теза, защото няма никаква логика законът да натоварва превозвача с отговорността за превозваната стока, дори и в случаите, когато превозвачът няма никаква вина за повреждането или кражбата ѝ, а в същото време, застрахователят, който получава солидно възнаграждение (застрахователна премия), да отговаря в по-ограничен обем.

Възможност за съдебен иск срещу застрахователя

Ето защо, макар и съдебната практика да не е в състояние да запълни на 100% законовите празнини, има смисъл най-малкото да се поинтересувате от правата си, в случай, че получите отказ за плащане на обезщетение по застраховка Отговорност на превозвача (застраховка CMR). Давностният срок за предявяване на съдебен иск рещу застрахователя е 5 години, считано от датата на застрахователното събитие.

CMR застраховка и защитата на интересите при превоз на стоки

CMR застраховката „Отговорност на превозвача“ е ключов инструмент за управление на финансовия риск при международния автомобилен превоз на стоки. На практика обаче, сключването ѝ невинаги гарантира безпроблемно изплащане на обезщетение при настъпване на застрахователно събитие.

Предвид честите откази от страна на застрахователите и разширителното тълкуване на Общите условия, за превозвачите е от съществено значение да познават добре както обхвата на застрахователното покритие, така и правата си при възникване на спор. В подобни ситуации натрупаната съдебна практика показва, че не всеки отказ за плащане е законосъобразен и че защитата по съдебен ред често води до положителен резултат.

Ето защо, при отказ за изплащане на обезщетение по CMR застраховка, навременната правна консултация от адвокат по застрахователно право и активното търсене на защита на правата могат да се окажат решаващи за ограничаване на финансовите загуби.

Често задавани въпроси (FAQ) за ЧМР застраховка